Utilizar o crédito

Pagar a dívida

Sejamos claros desde o início: quando pagas algo com crédito, continuas a ter de pagar esse dinheiro. Muitas vezes, terás de pagar ainda mais por causa dos juros. O tipo de crédito que utilizas e as especificidades do contrato determinam o montante dos juros que terás de pagar, o tamanho e a frequência dos teus pagamentos, e muito mais.

É extremamente importante reconhecer que o crédito pode ser perigoso. Se pedires um empréstimo demasiado grande ou com uma taxa de juro demasiado elevada, podes acabar por dever mais do que aquilo que vales ou ficar numa situação em que tens dificuldade em pagar tudo o que pediste emprestado.

3 tipos de crédito

Há três tipos de crédito com que interages mais frequentemente:

O crédito rotativo é um tipo de crédito em que podes pedir emprestado, pagar e pedir novamente emprestado até um montante predefinido. Em intervalos regulares (normalmente um mês), terás de pagar pelo menos um montante mínimo. Se não pagares o que pediste emprestado na totalidade até essa altura, o montante não pago transitará para o ciclo de faturação seguinte e começará a acumular juros. Os exemplos mais comuns de crédito rotativo são os cartões de crédito, HELOCs e outras linhas de crédito.

O crédito a prestações é um tipo de crédito em que pede emprestado um montante de dinheiro de uma só vez e paga-o em fracções ou prestações pré-determinadas. Estes pagamentos regulares podem durar apenas alguns meses ou vários anos. Quase todos os empréstimos são exemplos de crédito a prestações, o que inclui empréstimos para automóveis, hipotecas e empréstimos para estudantes.

O último tipo de crédito, e que talvez nem sequer consideres como crédito, é o crédito aberto. É quando usas alguma coisa e depois pagas por ela em intervalos regulares. Os exemplos mais comuns de crédito aberto são as contas, como as do telemóvel ou dos serviços públicos. Usa o serviço a crédito e depois paga o que usou na conta seguinte. Este tipo de contas não costuma cobrar juros, mas acrescenta taxas se o montante não for pago a tempo ou na totalidade.

Para seres um utilizador de crédito informado, tens de compreender estes termos do vocabulário.

• Taxa anual – Uma taxa cobrada todos os anos pela utilização de determinados cartões de crédito.
• Limite de crédito – O montante total que podes pedir emprestado de uma só vez quando utilizas crédito rotativo.
• Pontuação de crédito – Um número entre 300 e 850 destinado a mostrar aos credores o seu grau de confiança. A tua pontuação de crédito é criada com base no teu historial de crédito, ou seja, na forma como utilizaste o crédito no passado.
• Incumprimento – Quando não pagas o que deves sobre uma dívida. Isto pode causar algumas coisas, incluindo a aceleração, em que toda a dívida é devida imediatamente, danos na tua pontuação de crédito e a tua dívida ser enviada para cobranças.
• Adiantamento – Uma quantia de dinheiro que paga antecipadamente quando contrai um empréstimo para um bem grande, como uma casa ou um carro. O teu adiantamento será utilizado para cobrir o custo do bem e reduzir o montante de dinheiro que tens de pedir emprestado.
• Encargos financeiros – Uma taxa cobrada pela utilização do crédito. Na maioria das vezes, esta taxa é uma percentagem do montante emprestado. Um dos tipos mais comuns de encargos financeiros são os juros.
• Período de carência – O período de tempo que tens para pagar o que pediste emprestado antes de começarem a acumular-se juros. Normalmente, isto só se aplica ao crédito rotativo. Se pagares tudo antes do próximo ciclo de faturação, não terás juros.
• Taxa de juro – Uma percentagem do dinheiro emprestado que tem de ser paga ao credor para além do que foi emprestado. A taxa de juro pode ser fixa, o que significa que permanece a mesma, ou variável, o que significa que varia consoante o mercado.
• Pagamento mínimo – O montante mais baixo que podes pagar até uma determinada data para evitar comissões.
• Capital – O montante inicialmente emprestado para um empréstimo.
• Prazo – O período de tempo durante o qual tens de pagar o dinheiro emprestado e os juros acumulados sobre um empréstimo.

Regras de utilização do crédito

Estas regras podem ajudar-te a não te meteres em sarilhos:

1. Paga sempre a totalidade do teu cartão de crédito para evitar o pagamento de juros.
2. Paga mais do que o mínimo nas prestações do empréstimo para o pagares mais rapidamente e pagares menos juros (mas atenção, alguns empréstimos têm penalizações por pagamento antecipado).
3. Mantém o rácio dívida/rendimento (DTI) abaixo dos 28%. Para encontrar o teu DTI atual, soma o montante que pagas todos os meses em pagamentos de dívidas e divide-o pelo teu rendimento mensal bruto.
4. Não peças demasiado dinheiro de uma só vez. É melhor manter o rácio de utilização do crédito, ou o rácio entre o montante que pede emprestado e o montante para o qual foi aprovado, abaixo dos 30%. Assim, se o teu cartão de crédito tiver um limite de 10.000 dólares, é melhor nunca pedir emprestado mais de 3.000 dólares de uma só vez.
5. Tenta pagar pelo menos 20% de entrada quando compras coisas grandes, como uma casa ou um carro. Quanto mais elevada for a entrada, mais propriedade terás sobre o bem. Isto significa que não terás de pedir tantos empréstimos e é menos provável que acabes por dever mais do que o valor do bem se o mercado mudar drasticamente.

A forma como utilizas o crédito terá um grande impacto na tua vida. Um bom crédito – quandousas o crédito de forma sensata e segues os passos acima – pode permitir-te comprar coisas que de outra forma não conseguirias. Um mau crédito – quandogastas mais do que podes pagar – afectará a tua capacidade de contrair empréstimos no futuro. Sabe mais sobre este processo aqui.

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